השקעות > אלטרנטיבה לפיקדונות הבנקאיים
יש לכם 300 אלף שקלים פנויים? אלו האלטרנטיבות המנצחות לפיקדונות בתקופה של הורדת ריבית
- אורן נוסבאום
- 3 דקות קריאה
בנק ישראל הוריד את הריבית ל-4.25%, והצפי להמשך הורדות ל-3.75% עד ספטמבר 2026 משנה את התמונה לגמרי עבור מחזיקי פיקדונות.
נתוני בנק ישראל חושפים פערים דרמטיים: 27.3 מיליארד שקל יושבים בפיקדונות – בעוד שאפיקי השקעה חלופיים מציעים פוטנציאל תשואה גבוה יותר, יתרונות מיסוי, וגמישות שהפיקדון לא מספק.
בעקבות הורדת הריבית, עשרות אלפי ישראלים עם חיסכון משמעותי מבצעים בדיקה של אפיקים אלטרנטיביים – ומגלים שהם מפספסים פוטנציאל תשואה של עשרות אלפי שקלים בשנה.
חסכתם (את\ה ובן הזוג יחד) מעל 300,000 שקלים בפיקדונות? בדקו ב-30 שניות אפשרות להגדלת פוטנציאל התשואה ושיפור התנאים.
למה שווה לבחון אלטרנטיבות לפיקדון?
המשמעות של הורדת הריבית:
ככל שריבית בנק ישראל יורדת, גם ריבית הפריים (הבסיס לריבית הפיקדונות) יורדת.
- פיקדונות עם ריבית משתנה: הריבית יורדת בהתאם לריבית הפריים – מה שאומר שההכנסה שלכם מהפיקדון הולכת ופוחתת
- פיקדונות עם ריבית קבועה: הריבית נשארת קבועה עד תום התקופה – אך כשהפיקדון מסתיים, הריבית החדשה תהיה נמוכה משמעותית
אבל יש בשורה: אפיקי חיסכון אלטרנטיביים לא תלויים בריבית הבנק.
🔹 פוליסות חיסכון במסלולים סולידיים: ניתנות לפדיון בכל עת, עם פיזור רחב ודמי ניהול אטרקטיביים (0.5%-1%)
🔹 קופת גמל להשקעה: אפיק חיסכון גמיש עם פטור מלא ממס על רווחים, שיכול להפוך לקצבה פטורה ממס בפרישה
🔹 אג"ח קונצרני מדורג: תשואה שוטפת של 4%-5% ואפילו יותר ברמת סיכון מדודה
יתרונות מרכזיים על פני פיקדון:
✅ פוטנציאל תשואה גבוה יותר – לא תלוי בריבית הבנק
✅ גמישות נזילות ובחירת מסלולים
✅ הטבות מס משמעותיות – פטור מלא ממס על רווחים בקופות גמל להשקעה
✅ דמי ניהול מופחתים אחרי הרפורמה (0.5%-1% במקום 2%-3%)
✅ פיזור השקעה והפחתת תלות בבנק אחד
הפער המצטבר לאורך שנים יכול להגיע למאות אלפי שקלים – לחצו על הכפתור לבדיקת האפיק המתאים לכם.
דוגמה מהחיים
דני ורונית, בני 55, החזיקו 800,000 ₪ בפיקדונות שונים בבנק. לאחר ייעוץ מקצועי עם עוז אספיר, הם בחרו להעביר את הכסף למסלול סולידי בפוליסת חיסכון וקופת גמל להשקעה, עם חשיפה חלקית לאג"ח קונצרני מדורג.
התוצאות שהם השיגו בפועל:
✅ תשואה גבוהה יותר מהפיקדון – תשואה שלא תלויה בהורדת הריבית
✅ חיסכון של אלפי שקלים בשנה בדמי ניהול
✅ אופק פנסיוני משופר עם אפשרות להטבות מס עתידיות
✅ ניתן לשלב בהמשך למסלולים משולבי מניות ללא אירוע מס או עמלות
חשוב להדגיש: תשואות אלו מבוססות על ביצועים בתקופה ספציפית ואינן מבטיחות תשואות עתידיות. יש סיכון בכל השקעה.
מעודכן ל-12/2025: השוואת פוטנציאל תשואה באפיקי חיסכון מרכזיים
כדי לעשות סדר פגשנו את עוז אספיר, מנכ"ל סוכנות פלס, מתכנן פיננסי וסוכן ביטוח פנסיוני בעל רישיון מרשות שוק ההון, עם 22 שנות ניסיון בתחום הפנסיוני וההשקעות.
לטענתו: "מי שיבדק עשוי לגלות פערים בשווי של מאות אלפי שקלים".
"מי שלא בודק ולא עושה מספיק מחקר עם אנשי מקצוע, יכול לפספס הזדמנויות פוטנציאליות מאוד. הפיקדון הוא אפיק בטוח יחסית, אבל יש אפיקים עם פוטנציאל תשואה גבוה יותר וברמת סיכון דומה או מעט גבוהה יותר, שמציעים גמישות ויתרונות שהפיקדון לא מספק. במיוחד עכשיו, כשהריבית יורדת – זה הזמן לבחון אלטרנטיבות."
| אפיק חיסכון | פוטנציאל תשואה שנתית | גמישות נזילות | יתרונות מיסוי | רמת סיכון |
| אג"ח קונצרני מדורג | 4%-5% ויותר | גבוהה | לא | בינונית |
| פוליסות חיסכון – מסלול סולידי | 4%-6% | גבוהה | כן | נמוכה-בינונית |
| קופת גמל להשקעה – מסלול אג"חי | 3%-5% | נמוכה | כן – משמעותי | נמוכה |
| פוליסות חיסכון – מסלול מעורב | 5%-8%+ | בינונית | כן | בינונית |
| קופת גמל להשקעה – מסלול סולידי | 4%-7% | נמוכה | כן – משמעותי | בינונית |
| פיקדון בנקאי | 4.5% (יורד) | גבוהה מאוד | לא | נמוכה מאוד |
פוטנציאל תשואה בהתבסס על ביצועים היסטוריים ואינו מבטיח תשואות עתיד. כל השקעה כרוכה בסיכונים.
הטבלה מראה פערים משמעותיים בפוטנציאל התשואה – מ-4.5% בפיקדון (שהולך ויורד עם הורדת הריבית) ועד 8%+ באפיקים אחרים. על חיסכון של מיליון שקל, הפער יכול להגיע ל-30,000 שקל בשנה ויותר.
איך עוז אספיר וסוכנות פלס יכולים לעזור?
עוז אספיר, מנכ"ל סוכנות פלס, מתכנן פיננסי וסוכן ביטוח פנסיוני בעל רישיון מרשות שוק ההון, עם 22 שנות ניסיון בתחום הפנסיוני וההשקעות. בוגר BA במנהל עסקים וכלכלה ו-MBA בכלכלה, בעל התמחות בתכנון פיננסי ופנסיוני הוליסטי, השקעות אלטרנטיביות ומוצרי שוק ההון.
אנחנו מציעים: מיפוי מלא של החסכונות, ניתוח פרופיל אישי, בניית תכנית מותאמת לפיזור אופטימלי, יישום מעשי וליווי שוטף – הכל בליווי מקצועי וללא התחייבות לתשואות ספציפיות.
